創(chuàng)新值得鼓勵(lì)，特別是在創(chuàng)新需求不斷增加的互聯(lián)網(wǎng)普惠金融時(shí)代。但需要警惕的是，如果創(chuàng)新流于純粹的做秀，或者陷于制造噱頭的泥潭，潛在的風(fēng)險(xiǎn)必然會(huì)不斷聚集。

　　保險(xiǎn)的本質(zhì)是保障，任何新險(xiǎn)種的開發(fā)都需要大量數(shù)據(jù)作為依據(jù)，一是考查市場(chǎng)的需求程度；二是涉及費(fèi)率定價(jià)的合理性。如果只是追時(shí)尚、“拍腦袋”式的創(chuàng)新，新產(chǎn)品很可能出現(xiàn)保障無法覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的新風(fēng)險(xiǎn)，如此，產(chǎn)品也就失去了保險(xiǎn)的意義。比如“霧霾健康險(xiǎn)”，如果專保霧霾致病的風(fēng)險(xiǎn)，但被保險(xiǎn)人卻無法提供霧霾致病的證據(jù)，何談理賠；如不是，“霧霾”二字就等于是個(gè)噱頭，沒有實(shí)際意義，而模糊的條款還容易引發(fā)理賠糾紛，最終遭到市場(chǎng)的拒絕。

　　人們常說“只買對(duì)的，不買貴的”，這句話用在保險(xiǎn)保障上就是選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。但是，如果保險(xiǎn)產(chǎn)品被過度包裝，便模糊了投資者對(duì)保障的關(guān)注。比如“娛樂寶”，投保人的興奮點(diǎn)更多是在保障以外的附加條件上，這必然影響投保人進(jìn)行理性的投保。比如7%的收益預(yù)期有多大含金量？去年156個(gè)積極型的投連險(xiǎn)賬戶中，只有3個(gè)賬戶投資收益率超過20%，最差的投資回報(bào)率為-7.93%，波動(dòng)相當(dāng)大，而推出“娛樂寶”的國(guó)華人壽，今年1月8日才獲得投資連結(jié)賬戶設(shè)立許可。

　　投資連結(jié)保險(xiǎn)是一種不承諾投資回報(bào)的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司在收取資產(chǎn)管理費(fèi)后，所有的投資收益和投資損失都要由客戶承擔(dān)，這種產(chǎn)品只適合追求高收益、又有較高風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投保人選擇。如今很多投資者能夠看到的是，“娛樂寶”既有娛樂權(quán)益，又有高收益率，但他們并不了解，“娛樂寶”作為保險(xiǎn)產(chǎn)品，與其他貨幣基金類的“寶”是有很大區(qū)別的。其他“寶”可以隨時(shí)贖回，“娛樂寶”卻會(huì)產(chǎn)生退保損失，并不適合低收入人群。雖然“娛樂寶”有較低的額度限制，但如果數(shù)量眾多的小投資者參與其中，一旦出現(xiàn)波動(dòng)，還是會(huì)產(chǎn)生不小的社會(huì)影響，這一點(diǎn)應(yīng)該引起注意。