■ 理財目標
1.盡快還清15萬元的外債。
2.給孩子購買保險，儲備教育金。
3.有想法進行基金定投，或者嘗試其他保本穩(wěn)定的理財手段。
■ 個案資料
彭先生，30歲，是一名廚師，月薪稅后5000元左右，年終獎10000元。妻子28歲，在一家私企工作，月薪稅后3000元，年終獎8000元。二人有一個兩歲的孩子。
二人目前在北京租房，每月房租約1200元，彭先生全款在老家購買了一套兩室一廳的房子，向親友借了15萬元。目前彭先生父母帶著孩子居住。二人生活很節(jié)省，每月支出1500元左右，給兒子1000元生活費，剩下的收入都存起來，用來償還購房款。
■ 財務狀況分析
彭先生的家庭剛剛步入成長期，支出比較固定，但這個時期是保險的需求高峰期。彭先生夫婦的收入屬于中等水平，但由于生活節(jié)儉，也能夠做到量入為出。
彭先生稅后年收入為7萬元，妻子稅后年收入為4.4萬元，家庭年收入共計11.4萬元。每月固定支出房租1200元，生活費1500元，給孩子生活費1000元，一共3700元，全年總共支出4.44萬元，支出占比為38.9%，屬于合理水平。考慮到二人想盡快還清15萬元的外債，那么就需要對目前的支出比例進行調(diào)整。
■ 理財建議
老家房子出租為宜
以目前彭先生的家庭狀況以及北京的房價來看，租房對于他們來說是最合適不過的了。二人實際可支配收入有限，又有外債要還，每月的房屋租金支出雖然還算是在二人的可承受范圍之內(nèi)，但也是一筆不小的開支。
鑒于二人把盡快還清外債作為家庭的首要目標，建議彭先生夫婦遵循精打細算的原則，將老家的兩室一廳住房出租，假定每月租金為1500元，這樣既可覆蓋在北京的租金支出每月1200元，以房租抵房租，還可以有部分盈余，貼補家用。
每月4000元進行零存整取
彭先生家庭月收入8000元，外加300元房租剩余，共8300元，每月固定支出2500元，那么每月實際可支配收入為5800元，由于首要任務是還清外債，因此大部分資金要做無風險投資，建議開立零存整取賬戶，每月固定將4000元存入，另外選擇一只收益較穩(wěn)定的貨幣基金，將500元每月固定投資，由于貨幣基金流動性強，通常T+2贖回到賬，也不影響收益，這500元可以作為家庭臨時支出資金的應急，這樣首年年底可共儲蓄大約5.5萬元(本金加利息)。
另外，由于年終獎1.8萬元是在年終一次性發(fā)放，因此不放到每月的規(guī)劃范疇之內(nèi)，年底與當年的儲蓄存款以及貨幣基金一并匯總，共7.3萬元，用于購買銀行推出的1年期以內(nèi)的穩(wěn)健型理財產(chǎn)品，收益通常高于相同期限的定期存款，以備第二年底清償外債，以年化收益率為3.3%來算，一年后連本帶息共7.54萬元。
選擇兩只基金定投
每月家庭可支配收入5800元，減去無風險投資4500元，還剩下1300元，建議500元用于購買保險，其余800元用于基金定投。挑選兩只基金即可，定投的數(shù)量不宜過多，建議選擇成立2年以上，業(yè)績優(yōu)秀(市場前1/4)的股票比重高的基金(如指數(shù)型、股票型、偏股型基金)。
基金定投可以有效地平滑市場風險，重點在于看淡短期擇時操作，將眼光放長遠，堅持不懈。但值得提醒的是，基金定投存在一條“微笑曲線”，如果股票市場大幅度下跌，建議在下跌過程中可適當增加定投的金額，這樣市場上揚后，你的收益也會大大增加。具體到彭先生家庭，每月800元的基金投資不算多，但在要盡快還清15萬元外債的這個前提下是適當?shù)模绻袌鲂星楹每梢詾榕硐壬鷰沓~收益，反之也不會對首要理財目標造成威脅。
父子保險齊規(guī)劃
前面說到彭先生家庭正處于成長期，是保險需求的高峰期，夫婦二人有意識想要給孩子做保險規(guī)劃是很好的。我建議身為家庭經(jīng)濟支柱的彭先生同樣也作一份保險規(guī)劃。
由于每月只有500元的資金用于保險支付，首先建議彭先生購買一份定期壽險，每年支付的金額很少卻換來一份高額保障，即便發(fā)生意外情況，也無需擔心母子倆的經(jīng)濟生活會受到過大影響。
至于孩子的保險規(guī)劃，建議可選擇全方位保障的保險項目，每月支付400元-500元，分20年繳費，保額10萬元，在孩子上學、工作、結(jié)婚時均有返還，若期間父母發(fā)生意外，孩子仍可享受每月生活資金補償。
兩年后清零外債
綜合上面的多種規(guī)劃，兩年后彭先生夫婦通過儲蓄、貨幣型基金和穩(wěn)健型人民幣理財可獲得14.84萬元，距離15萬元外債還有約1600元的差距，可以贖回少量基金收益，這樣正好備齊15萬元還款。另外基金投資、保險支付不受外債影響，仍可正常持續(xù)投資。
