竇小姐今年26歲，在電視臺從事編導(dǎo)工作，有四險(xiǎn)一金。老公鮑先生今年29歲，在金融機(jī)構(gòu)工作，有社保。家庭年收入大概30萬元，有兩套住房，一輛汽車，每月開銷大約5000元。目前有股票10萬，基金3萬。定期存款10萬，現(xiàn)金3萬。計(jì)劃兩年內(nèi)生小孩，并想在5年內(nèi)再購置套住房，目前兩人住房公積金每月有4000元。想請教專家這樣的想法是否現(xiàn)實(shí)，投資方面怎么安排最合理，謝謝！

　　【號脈問診】

　　鮑先生家庭節(jié)余比例高達(dá)80%，財(cái)務(wù)利用空間較大；其資產(chǎn)的流動(dòng)性較強(qiáng)，不過投資資產(chǎn)的額度較低，家庭資產(chǎn)的收益能力受到很大限制。考慮到兩年內(nèi)生小孩，5年內(nèi)購置住房的需求，其家庭的支出將會(huì)呈現(xiàn)較大的上漲。

　　【對癥下藥】

　　風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃：保值是增值的前提，保險(xiǎn)是理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)，針對鮑先生夫婦家庭的狀況，鮑先生夫婦作為家庭的主要收入來源，其肩負(fù)的責(zé)任更為重大，需要進(jìn)行必要的保障，僅僅具有社會(huì)保險(xiǎn)是不夠的，需要補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)，尤其是意外傷害保險(xiǎn)；其次需要補(bǔ)充必要的疾病保險(xiǎn)；最后可以考慮購買養(yǎng)老保險(xiǎn)，以及為孩子購買必要的保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品。其家庭保險(xiǎn)金額大致達(dá)到300萬元左右比較合適。

　　購置房產(chǎn)規(guī)劃：假設(shè)選購房產(chǎn)面積為90平方米，單價(jià)為1.5萬元/平方米，假設(shè)貸款108萬元，貸款期限為20年，假定貸款利率為4%(包含公積金貸款和商業(yè)貸款)，則每月的還款額為6544.59元。其占鮑先生家庭的稅前月總收入的比例為26%，處于合理區(qū)間，因此鮑先生實(shí)現(xiàn)5年內(nèi)再購置一套住房應(yīng)該沒問題。

　　子女教育規(guī)劃：建議為孩子準(zhǔn)備教育金的同時(shí)準(zhǔn)備生活費(fèi)用。假定學(xué)費(fèi)上漲率和通貨膨脹率均為5%，按照現(xiàn)在25000元/年的水平，18年后此筆費(fèi)用合計(jì)為240661.92元。假定采取穩(wěn)健投資，每年的投資收益率保持在5%左右，則每月需要投資689.18元。

　　投資資產(chǎn)配置：建議其根據(jù)家庭總資產(chǎn)的一定比例，50%左右確定投資資產(chǎn)的額度。由于鮑先生夫婦較為年輕，建議采用進(jìn)取型的投資策略，投資資產(chǎn)的50%用來購買股票，35%用來進(jìn)行基金定投，15%用來購買債券，這樣既可以達(dá)到購房、子女教育的理財(cái)目標(biāo)，同時(shí)又可以獲得組合投資的高收益。(記者 高晨)

　　指導(dǎo)專家：北京東方華爾理財(cái)團(tuán)隊(duì)、國家理財(cái)規(guī)劃師(ChFP)田家廣