試點(diǎn)三年來(lái)，取得了積極進(jìn)展，也為保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)辟新的發(fā)展空間——

　　“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”為失能老人解憂

　　經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)·中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者 江 帆

　　長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)3年來(lái)，取得了積極進(jìn)展，提升了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的運(yùn)行效率和質(zhì)量，也為參保群眾提供了方便高效的護(hù)理服務(wù)，減輕了出險(xiǎn)家庭的壓力。與此同時(shí)，作為社會(huì)健康保障的新領(lǐng)域，“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”推行在客觀上為保險(xiǎn)行業(yè)開(kāi)辟了新發(fā)展空間——

　　曾被非正式稱(chēng)為第6種社保的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱(chēng)“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”)，今年在15個(gè)城市的試點(diǎn)已屆滿3年。由于社會(huì)需求量大，除了國(guó)家指定的試點(diǎn)地區(qū)外，一些經(jīng)濟(jì)條件較好的發(fā)達(dá)地區(qū)也自行加入了這一行列。

　　試點(diǎn)效果如何？記者近期走訪了江西上饒和浙江嘉興，前者為國(guó)家試點(diǎn)城市，后者為自行實(shí)踐者。

　　需求潛力巨大

　　站在記者面前的祝治金，衣著整潔，面帶微笑，一只手緊緊拉著老伴。今年80歲的祝治金老人是位失智患者，記憶力喪失且情緒不穩(wěn)定，護(hù)理難度非常大。2018年，祝治金申請(qǐng)到江西上饒的“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”，來(lái)到福海公寓安度晚年。

　　“我歲數(shù)大了，一個(gè)人根本護(hù)理不了他。有了‘長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)’，現(xiàn)在住在養(yǎng)老院，感覺(jué)安定多了。”祝治金的老伴說(shuō)。

　　數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)60歲及以上人口近2.5億，失能老年人超過(guò)4000萬(wàn)，對(duì)專(zhuān)業(yè)醫(yī)療護(hù)理服務(wù)有著巨大而剛性的需求。2016年6月份，為應(yīng)對(duì)快速到來(lái)的人口老齡化，人力資源和社會(huì)保障部印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，在湖北荊門(mén)、新疆石河子、江西上饒、黑龍江齊齊哈爾、四川成都等地啟動(dòng)國(guó)家級(jí)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。此后又有江蘇、浙江、廣西、新疆、甘肅等地的10多個(gè)城市“自愿”加入試點(diǎn)行列。

　　長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)作為一項(xiàng)新的社會(huì)保障制度，對(duì)于失能老人健康護(hù)理需求保障有著重要意義。比如上海，目前“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”惠及了45萬(wàn)有需求的老人；江西上饒的數(shù)據(jù)顯示，截至今年8月底，共有2415人享受“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”，累計(jì)基金支出2000萬(wàn)元；在浙江嘉興，截至今年8月底，全市這一險(xiǎn)種參保人數(shù)達(dá)到399.9萬(wàn)人，累計(jì)基金支出7310萬(wàn)元。從全國(guó)看，截至2018年12月底，商業(yè)保險(xiǎn)公司參與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)項(xiàng)目約35項(xiàng)，覆蓋人數(shù)約4647萬(wàn)，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)基金規(guī)模約47億元。

　　險(xiǎn)企深度參與

　　作為社會(huì)健康保障的新領(lǐng)域，“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”推行在客觀上為保險(xiǎn)行業(yè)開(kāi)辟了新發(fā)展空間。早在2016年6月份《關(guān)于開(kāi)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》中就明確提出，要“積極發(fā)揮具有資質(zhì)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等各類(lèi)社會(huì)力量的作用，提高經(jīng)辦管理服務(wù)能力”。這實(shí)際是推進(jìn)政府購(gòu)買(mǎi)公共服務(wù)，進(jìn)行社會(huì)治理機(jī)制的創(chuàng)新探索。

　　數(shù)據(jù)顯示，15個(gè)試點(diǎn)城市中有13個(gè)由商業(yè)保險(xiǎn)公司參與經(jīng)辦，此外還有數(shù)十個(gè)積極嘗試開(kāi)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度探索的非試點(diǎn)地區(qū)，絕大多數(shù)項(xiàng)目也是由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦，而泰康公司算得上是其中的代表之一。

　　早在2009年，泰康就獲得投資養(yǎng)老社區(qū)的試點(diǎn)資格，開(kāi)始積累醫(yī)養(yǎng)結(jié)合經(jīng)驗(yàn)。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)工作開(kāi)始后，泰康迅速整合集團(tuán)資源，從系統(tǒng)建設(shè)、失能評(píng)估、照護(hù)培訓(xùn)等多個(gè)方面著手，很快成為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度建設(shè)的深度參與者。

　　近期數(shù)據(jù)顯示，截至今年7月底，泰康在湖北荊門(mén)、四川成都、廣東廣州、浙江寧波等8個(gè)國(guó)家級(jí)試點(diǎn)城市和北京石景山、浙江嘉興等13個(gè)非國(guó)家級(jí)試點(diǎn)城市參與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)工作，服務(wù)參保人群超過(guò)1270萬(wàn)，符合享受待遇條件的2.35萬(wàn)人，累計(jì)支付護(hù)理保險(xiǎn)待遇1.68億元。

　　實(shí)踐證明，保險(xiǎn)公司的經(jīng)辦服務(wù)既減輕了政府負(fù)擔(dān)，提升了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的運(yùn)行效率和質(zhì)量，也為參保群眾提供了方便高效的護(hù)理服務(wù)，減輕了出險(xiǎn)家庭的壓力。

　　中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部副主任劉宏健透露：“下一步，將計(jì)劃對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀問(wèn)題開(kāi)展調(diào)研和分析，無(wú)論是從政策支持的角度，還是從監(jiān)管的角度，初步形成推動(dòng)我國(guó)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展的總體思路和實(shí)施意見(jiàn)。”

　　多個(gè)問(wèn)題待解

　　“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”試點(diǎn)3年來(lái)，取得了積極進(jìn)展，首批15個(gè)試點(diǎn)城市結(jié)合本地實(shí)際情況紛紛出臺(tái)方案，部分非試點(diǎn)地區(qū)也各自開(kāi)展了相關(guān)探索。但是，由于沒(méi)有統(tǒng)一框架，試點(diǎn)地區(qū)在保障范圍、受益規(guī)模、保障水平、籌資渠道、待遇支付等多方面還有多個(gè)問(wèn)題亟待解決。

　　從記者采訪情況看，沒(méi)有統(tǒng)一的制度框架，各地試點(diǎn)的差異性不小，單是一個(gè)失能失智“評(píng)估量表”，上饒和嘉興就各有各的標(biāo)準(zhǔn)。從全國(guó)看，更是五花八門(mén)，有自行研發(fā)的，有借用國(guó)外標(biāo)準(zhǔn)的，還有直接采用商業(yè)健康保險(xiǎn)ADL量表的。

　　“建立全國(guó)統(tǒng)一的‘長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)’制度具有必要性和緊迫性。”全國(guó)政協(xié)人口資源環(huán)境委員會(huì)副主任王培安認(rèn)為，這一方面容易導(dǎo)致制度碎片化、不可持續(xù)的問(wèn)題，也限制了長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)需求的釋放。

　　除了統(tǒng)一制度框架問(wèn)題，目前“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”面臨的最大的難題是如何建立一支專(zhuān)業(yè)的護(hù)理隊(duì)伍。上饒市醫(yī)療保障局黨組成員、醫(yī)療保險(xiǎn)局局長(zhǎng)鄭壽慶介紹，2016年，上饒嚴(yán)格意義上的護(hù)理機(jī)構(gòu)一家都沒(méi)有，而全部養(yǎng)老院中經(jīng)過(guò)培訓(xùn)有資質(zhì)的人員僅有200多個(gè)。“近幾年經(jīng)過(guò)不斷培訓(xùn)，到現(xiàn)在也才有2000多個(gè)護(hù)理人員。按照上饒的情況，護(hù)理服務(wù)人員仍然極缺。”鄭壽慶說(shuō)。

　　在嘉興，同樣存在這個(gè)問(wèn)題：“從服務(wù)或人員入住滿意度來(lái)講，護(hù)理機(jī)構(gòu)的護(hù)理人員配比應(yīng)在1∶4左右，但目前遠(yuǎn)達(dá)不到。”嘉興市醫(yī)保局副局長(zhǎng)王保國(guó)介紹說(shuō)。

　　專(zhuān)業(yè)人員的缺失也為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供了發(fā)揮作用的空間。僅以泰康為例，公司利用泰康養(yǎng)老社區(qū)的護(hù)理師資以及當(dāng)?shù)佚堫^機(jī)構(gòu)的培訓(xùn)資源，在石河子、齊齊哈爾等地開(kāi)展護(hù)理技能培訓(xùn)80余次，覆蓋2000多人次。

　　對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如何在“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”領(lǐng)域進(jìn)一步發(fā)揮作用，銀保監(jiān)會(huì)已有了明確路徑。據(jù)人身險(xiǎn)監(jiān)管部健康險(xiǎn)處副處長(zhǎng)劉長(zhǎng)利說(shuō)，銀保監(jiān)會(huì)將針對(duì)“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”制度建立專(zhuān)項(xiàng)監(jiān)管規(guī)定，包括險(xiǎn)企參與“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”試點(diǎn)的產(chǎn)品精算管理、銷(xiāo)售管理、財(cái)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)防控服務(wù)管理等監(jiān)管制度，規(guī)范業(yè)務(wù)的發(fā)展。此外，銀保監(jiān)會(huì)計(jì)劃協(xié)調(diào)相關(guān)部委制定出臺(tái)專(zhuān)項(xiàng)的稅優(yōu)政策，調(diào)整保險(xiǎn)保障基金等相關(guān)費(fèi)用的收取規(guī)則，進(jìn)一步降低“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”業(yè)務(wù)的經(jīng)辦成本。

　　江 帆