編者按經(jīng)過不斷探索，我國普惠金融已取得了階段性成績，但是，問題與挑戰(zhàn)依然不容忽視。2019年是我國普惠金融的攻堅之年，如何進一步提高普惠金融的覆蓋面，如何有效降低融資成本，如何做好風(fēng)險防控，推動普惠金融發(fā)展。經(jīng)濟日報財經(jīng)版將推出3篇系列報道聚焦上述問題，請讀者關(guān)注——

　　2019年是我國普惠金融的攻堅之年。按照國務(wù)院《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，到2020年要建立與“全面建成小康社會”相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系。經(jīng)過此前及近3年的不斷探索，我國普惠金融已取得了階段性成績。

　　但是，問題與挑戰(zhàn)依然不容忽視，集中表現(xiàn)為普惠金融服務(wù)“不均衡”。如何破解這一難題？業(yè)內(nèi)普遍認為，普惠金融是一項系統(tǒng)工程，單從“健全多元化廣覆蓋的機構(gòu)體系”這一角度看，未來可從以下3方面著手——

　　農(nóng)商行不可“離農(nóng)脫小”

　　跨區(qū)域經(jīng)營、綜合化經(jīng)營、新增貸款不用于當?shù)亍�…作為縣域地區(qū)的普惠主力軍，當前部分農(nóng)村商業(yè)銀行受利益驅(qū)動，出現(xiàn)了“離農(nóng)脫小”、偏離經(jīng)營定位、盲目擴張等問題。

　　“作為縣域地區(qū)重要的法人銀行機構(gòu)，農(nóng)商行的定位就是專注支農(nóng)支小，服務(wù)本地、服務(wù)縣域、服務(wù)社區(qū)，服務(wù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展。”中國銀保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人表示，農(nóng)商行的優(yōu)勢是扎根基層、下沉客戶、創(chuàng)新活躍，為客戶提供個性化、差異化的金融服務(wù)。它設(shè)立的意義之一，就是為構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異的金融機構(gòu)體系提供有益補充。

　　隨著“農(nóng)信社”改組“農(nóng)商行”改革的不斷推進，全國已有多個省份全面完成了農(nóng)商行的組建工作，其“有益補充”的角色重要性更加凸顯。

　　最新監(jiān)管數(shù)據(jù)顯示，截至2018年9月末，全國共有農(nóng)村商業(yè)銀行1436家，資產(chǎn)負債規(guī)模均超過23萬億元，涉農(nóng)貸款和小微企業(yè)貸款在各項貸款的占比長期保持在60%和50%左右，涉農(nóng)貸款和小微企業(yè)貸款戶均余額分別為30萬元和131萬元。

　　“農(nóng)商行以在銀行業(yè)10%的資產(chǎn)占比規(guī)模，貢獻了涉農(nóng)貸款和小微企業(yè)貸款22%和21%的規(guī)模。”上述負責(zé)人說，提升普惠金融服務(wù)均衡度，農(nóng)商行是重要抓手之一。

　　為此，銀保監(jiān)會日前正式下發(fā)《關(guān)于推進農(nóng)村商業(yè)銀行堅守定位 強化治理 提升金融服務(wù)能力的意見》，要求農(nóng)商行將業(yè)務(wù)重心回歸信貸主業(yè)，嚴格審慎開展綜合化和跨區(qū)域經(jīng)營，原則上機構(gòu)不出縣（區(qū)）、業(yè)務(wù)不跨縣（區(qū)），當年新增可貸資金應(yīng)主要用于當?shù)亍?/p>

　　同時，農(nóng)商行應(yīng)科學(xué)測算“三農(nóng)”和小微企業(yè)信貸增長年度目標，確保這兩類貸款增速和占各項貸款比例穩(wěn)中有升，轄內(nèi)農(nóng)戶和小微企業(yè)建檔評級覆蓋面和授信戶數(shù)有效增加。

　　大型銀行應(yīng)做深做細

　　在普惠金融機構(gòu)體系中，除了農(nóng)村金融機構(gòu)之外，國有大行因其在資金實力、風(fēng)險管控能力等方面的優(yōu)勢，長期以來發(fā)揮著“頭雁”作用。“普惠金融不可不為，更大有可為；不是要不要做的問題，而是如何做實做深做細的問題。”中國工商銀行原董事長易會滿說。

　　如何做深做細普惠金融？經(jīng)濟日報-中國經(jīng)濟網(wǎng)記者采訪了多家國有大行負責(zé)人發(fā)現(xiàn)，基礎(chǔ)邏輯是做到“增量、擴面、平價”。

　　針對“增量”，重點是進一步做好貨幣政策傳導(dǎo)。2018年中國人民銀行曾多次定向降準，增加商業(yè)銀行服務(wù)普惠金融的信貸資金。工行去年9月份曾表示，力爭未來3年，該行公司貸款增量的三分之一以上投向普惠金融領(lǐng)域，普惠貸款年增幅30%以上，普惠貸款3年翻一番。

　　所謂“擴面”，就是在遵循金融規(guī)律和商業(yè)可持續(xù)性的前提下，把過去排斥在金融服務(wù)之外的弱勢、邊緣化群體包容進來，盡可能讓他們享受到金融服務(wù)、得到實惠。

　　其中，只針對建檔立卡貧困戶“扶貧小額信貸”已在全國取得了較好的實踐效果。記者在四川省巴中市平昌縣青鳳鎮(zhèn)趙埡村見到了貧困戶劉治平，這位長年居住在連片貧困區(qū)的老人，因老伴兒臥病、治療而背債致貧。

　　為了改善生活現(xiàn)狀，他開始在家中養(yǎng)土雞、養(yǎng)魚，但卻面臨資金短缺而無法擴大養(yǎng)殖規(guī)模的難題。

　　“普惠金融的關(guān)鍵，是提升扶貧精準度，解決‘錢難增效’的問題。”中國農(nóng)業(yè)銀行平昌縣支行負責(zé)人說，該行已在當?shù)卦圏c扶貧小額信貸，簡化了評級授信，放貸時更看重貧困戶的“誠信度”，免擔(dān)保、免抵押，最高貸款額度可達5萬元。

　　經(jīng)過評級，劉治平從農(nóng)行獲得了2萬元貸款，由地方政府予以貼息，貼息水平完全覆蓋貸款利率。

　　由此，信貸價格控制，即“平價”的重要性得以凸顯。業(yè)內(nèi)普遍認為，發(fā)展普惠金融必須“量”“價”統(tǒng)籌，同步推進。

　　對于國有大行來說，可實行“保本微利”的定價原則，一方面，充分發(fā)揮大行存款穩(wěn)定優(yōu)勢，避免存款分流制約信貸投放能力，嚴控負債成本上升向資產(chǎn)端傳導(dǎo)；一方面，通過內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格優(yōu)惠等方式，對分支機構(gòu)向小微企業(yè)的讓利進行全額補償。

　　新型機構(gòu)需互補合作

　　近年來，各種新型業(yè)態(tài)主體也紛紛涉足普惠金融領(lǐng)域，結(jié)合自身優(yōu)勢補充金融服務(wù)的層次和覆蓋面，如小額貸款公司、金融租賃公司、消費金融公司、民營銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)等。

　　不可否認，目前新型業(yè)態(tài)主體在資金規(guī)模、風(fēng)控水平、獲客渠道等方面仍存在不足，個別機構(gòu)的貸款利率甚至高達15%，一度加劇了金融服務(wù)的不均衡。

　　因此，未來有必要進一步規(guī)范各類新型機構(gòu)的發(fā)展，引導(dǎo)其挖掘自身優(yōu)勢，增加互補合作，更好地為邊緣化群體提供“質(zhì)優(yōu)價惠”的金融服務(wù)。

　　近期，螞蟻金服已經(jīng)和中國小額貸款公司協(xié)會開展合作，啟動“小貸星計劃”。2018年6月份，螞蟻金服曾宣布，在未來3年間將向行業(yè)全面開放場景、風(fēng)控、運營能力和技術(shù)，與1000家各類金融機構(gòu)攜手，共同為3000萬小微經(jīng)營者提供金融服務(wù)。

　　具體到“小貸星計劃”，是在上述基礎(chǔ)上特別針對小額貸款公司開展的合作項目。在項目初期，螞蟻金服將有計劃、有步驟地為中國小額貸款公司協(xié)會的小貸公司會員提供“小貸星系統(tǒng)”工具和“網(wǎng)上直貸”信貸產(chǎn)品。其中，前者包括客戶端和管理端，主要功能包含自主申請貸款、在線審批簽約、自動代收付、自助借還款等；后者則是指，將已通過網(wǎng)商銀行授信標準的小微客戶及其授信金額、風(fēng)險定價、貸款期限等貸款方案推薦給小貸公司，由小貸公司自主決定是否發(fā)放貸款。

　　“探索合作貸款的方式，通過共享信息，引進金融公司的風(fēng)控模式等途徑來提升和發(fā)展，應(yīng)該是未來的方向。”中國普惠金融研究院院長貝多廣說。（經(jīng)濟日報·中國經(jīng)濟網(wǎng)記者 郭子源）