【誠信建設萬里行】

　　信用讓融資更方便

　　——中小微企業(yè)和農村信用體系建設成效顯著

　　光明日報記者 溫源

　　中小微企業(yè)和農村信用體系建設是地方信用體系建設中的一項重點工程。近年來，人民銀行通過為中小微企業(yè)和農戶建立信用檔案，聯合地方政府部門與市場機構進行信用培育和信用評價，開展“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”建設，構建以信用為基礎的正向激勵機制，引導金融機構發(fā)放免抵押免擔保的信用貸款，提高中小微企業(yè)和農戶融資可得性、降低融資成本。

　　因地制宜化解企業(yè)融資難題

　　融資難、融資貴一直是制約中小微企業(yè)發(fā)展的“痼疾”，也是金融服務的難點所在。

　　為有效提高中小微企業(yè)的融資可得性，人民銀行南京分行組織蘇州市中心支行探索“政府+市場”的企業(yè)征信發(fā)展模式，推動地方中小微企業(yè)信用體系建設，更好地滿足了金融機構對征信產品與服務的需求。一方面，政府發(fā)力打好政策“組合拳”，統(tǒng)籌信息資源，歸集了70多家政府部門的中小微企業(yè)信用信息，并配套了政府信保基金、投貸（保）聯動引導基金、并購引導基金等20多項政策和信息應用等機制，讓政策為企業(yè)“增信”。另一方面，市場快跑，依托市場化的專業(yè)征信機構，搭建地方征信平臺。3年多來，蘇州地方征信平臺為全市30多萬戶中小微企業(yè)建立了信用檔案，采集信息9685萬條。“一庫N用”的架構體系，以及征信報告、信用評分、風險預警等產品累計為全市近百家金融機構和政府部門提供50余萬次查詢服務。

　　征信和金融同頻共振，中小微企業(yè)融資獲得感不斷提升。據統(tǒng)計，截至2018年8月末，蘇州征信平臺共篩選并推介符合條件的中小微企業(yè)約2.5萬戶，累計為8348家企業(yè)解決4844億元融資需求，其中，1800余家企業(yè)獲得了超119億元的“首貸”資金，1158家企業(yè)累計獲得1108億元信用貸款。

　　與此同時，湖南通過共享企業(yè)納稅誠信信息，也為中小微企業(yè)的融資提供了極大便利。人民銀行長沙中心支行在永州市祁陽縣開展企業(yè)納稅增信業(yè)務試點，以納稅信用等級評定為抓手，優(yōu)選誠信企業(yè)，對中小微企業(yè)納稅誠信狀況進行等級評定。當地人民銀行聯合稅務部門根據納稅信用等級，每季定期向金融機構推薦誠信狀況良好企業(yè)名單，引導金融機構發(fā)放免擔保免抵押的信用貸款。截至2018年8月末，通過該模式已對祁陽縣85家中小微企業(yè)累計授信4.4億元，實際投放“兩免”信用貸款3.1億元。

　　在中小微企業(yè)和農村信用體系建設中，各地因地制宜，由點及面推進工作，形成了一些行之有效的模式和做法。據統(tǒng)計，截至目前，全國累計為261萬戶中小微企業(yè)建立信用檔案，累計有近52萬戶中小微企業(yè)獲得銀行貸款，貸款余額達到11萬億元。全國累計建立信用檔案農戶數1.78億戶，累計已有9500萬農戶獲得銀行貸款，貸款余額達到3萬多億元。

　　信用體系建設讓農戶受益多

　　10年前，廣西百色田東縣作為全國農村金融改革試點縣，以農村信用體系建設為切入點，探索構建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農村金融發(fā)展“田東模式”，基本解決了農村金融“更缺服務、更缺資本、更缺信用、更缺支持”的難題。如今，這里又構建了信貸業(yè)務與農戶信用的大數據應用場景，打造農村金融、產業(yè)、服務、監(jiān)管的閉合循環(huán)圈，成為“田東模式”升級版，為新時代鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略保駕護航。

　　近年來，我國農村金融服務深耕信用體系建設，讓“信用”成為農村地區(qū)叫得響、拿得出的金名片。

　　浙江省景寧縣三枝樹村是遠近聞名的省級信用村，該村有142戶信用農戶，占比高達81%，累計獲得3000多萬元信用貸款，而且利率較保證類貸款低2.17個百分點。該村在金融支持下，發(fā)展成了重要的茶葉、竹林、食用菌基地，人均年純收入達1.8萬元，高于當地平均水平。

　　三枝樹村的實踐是浙江農村信用體系建設的一個縮影。秉持“干在實處、走在前列、勇立潮頭”的創(chuàng)新精神，浙江省積極探索形成“人民銀行主導、地方政府支持、金融機構參與、廣大農戶獲益”的農村信用體系建設工作機制，通過信息征集、信用評價、信用產品應用等工作，不斷優(yōu)化農村地區(qū)信用和金融環(huán)境，為推動精準扶貧、普惠金融、鄉(xiāng)村振興等提供了堅實保障。通過深入推進“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)、信用縣”四級信用體系創(chuàng)建活動，浙江全省目前共創(chuàng)建信用村7401個、信用鄉(xiāng)286個，12個縣成為首批省級信用縣創(chuàng)建地區(qū)。廣大農戶、農村企業(yè)信用意識明顯增強，形成了村民共守信用、共享信用建設成果的良好氛圍。

　　通過農村信用體系建設，銀農信息不對稱問題也得到有效緩解，金融機構從被動支農變?yōu)橹鲃踊蒉r。浙江省針對農戶推出了“整村批發(fā)、集中授信”等信用貸款服務，較好地緩解了農戶融資難題。目前，全省對參與信用評定的631萬農戶發(fā)放了貸款，覆蓋面逐年增加。

　　《光明日報》（ 2018年10月14日 03版）