規(guī)范民間信貸首先要反壟斷

　　據(jù)媒體報(bào)道，溫家寶總理近日在聽(tīng)取各界建議時(shí)指出，將促進(jìn)民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域。這一消息無(wú)疑將讓社會(huì)各界對(duì)地下錢莊、民間借貸等金融現(xiàn)象給予更多的關(guān)注。　

　　中國(guó)的地下錢莊和民間借貸已經(jīng)存在多年，許多主管部門對(duì)此也見(jiàn)怪不怪。不少人認(rèn)為這種民間借貸行為是主流銀行信貸的有益補(bǔ)充，既不可全部取締也不可全力支持，在一些人眼中，其中的風(fēng)險(xiǎn)只是小風(fēng)小浪，根本翻不了大船。　

　　不過(guò)，事態(tài)的發(fā)展多少出人意料：民間借貸信用的崩盤已經(jīng)開(kāi)始影響到實(shí)體經(jīng)濟(jì)。有保守估計(jì)稱，目前中國(guó)的民間借貸金額高達(dá)4萬(wàn)億之巨。當(dāng)這些在地下運(yùn)行的資金發(fā)生裂變、發(fā)酵、膨脹時(shí)，對(duì)主體經(jīng)濟(jì)和金融體制的負(fù)面影響將在社會(huì)的各個(gè)方面產(chǎn)生相當(dāng)?shù)姆醋饔昧Α！?/p>

　　民間借貸并非是中國(guó)特產(chǎn)，許多國(guó)家都存在類似的非主流融資渠道，但各國(guó)相關(guān)法制的完善程度的差異決定了民間借貸的走向和盛衰。在德國(guó)、瑞士、奧地利等國(guó)，民間借貸處于嚴(yán)格監(jiān)管之下。這種監(jiān)管首先針對(duì)債權(quán)人的稅收，其次是嚴(yán)格監(jiān)視錢的來(lái)源和去向，企圖逃稅或牟取暴利要冒極大風(fēng)險(xiǎn)。這一切都是在合法的金融機(jī)構(gòu)（銀行、財(cái)務(wù)公司）框架內(nèi)操作，從而凈化民間借貸市場(chǎng)的行為，保證金融市場(chǎng)的秩序。因?yàn)檫@類民間借貸的目的非常單純，就是解決企業(yè)或個(gè)人的短期資金需求，而不是取得不法暴利。　

　　不過(guò)，中國(guó)的民間借貸從一開(kāi)始就帶有另類的色彩：中間商獲取暴利成為主要的動(dòng)力。原因很簡(jiǎn)單：如果我們的立法機(jī)構(gòu)或金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，能將高利貸利率嚴(yán)格限制在國(guó)家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)利率水平，就不會(huì)有那么多企業(yè)和個(gè)人把所謂的“閑置資金”投放到民間借貸市場(chǎng)。　

　　筆者認(rèn)為，解決地下錢莊和民間借貸問(wèn)題有三條出路：第一，首先要反對(duì)金融壟斷。金融壟斷導(dǎo)致資金壟斷，受害的最終是市場(chǎng)和消費(fèi)者，是企業(yè)和主體經(jīng)濟(jì)。目前我國(guó)的金融壟斷主要體現(xiàn)在信貸體制的雙重標(biāo)準(zhǔn)上，民營(yíng)企業(yè)難以獲得銀行的資金。而民間資金雄厚，不少人乘機(jī)放出高利貸牟利也是市場(chǎng)使然。　

　　第二，逐步放開(kāi)信貸市場(chǎng)，允許成立各種規(guī)模的信貸公司，允許成立金融合作社，鼓勵(lì)民間資金互助機(jī)構(gòu)成立。各級(jí)政府適度放權(quán)，允許個(gè)人、集體設(shè)立財(cái)務(wù)公司，不設(shè)過(guò)高門檻，把地下錢莊，轉(zhuǎn)為地上“錢行”，但前提是法制先行。一定要有嚴(yán)格的法律規(guī)定護(hù)航，切不可在金融改革上走一步看一步，來(lái)不得事后諸葛亮。倘若我們事先有嚴(yán)格的監(jiān)管，溫州現(xiàn)象、鄂爾多斯崩盤、吳英案或許會(huì)出現(xiàn)另外的結(jié)局。　

　　第三，認(rèn)真培養(yǎng)金融界專業(yè)人才。我國(guó)歷史上不缺少“玩錢”的人，但是缺少真正會(huì)“管錢”的人才。金融市場(chǎng)歷來(lái)是獵人和狐貍的戰(zhàn)場(chǎng)，我們要多培養(yǎng)一些懂得金融博弈的專家。中國(guó)很快會(huì)發(fā)展成為國(guó)際金融大國(guó)，沒(méi)有數(shù)百萬(wàn)真正懂得金融的人才管理那些資金，中國(guó)無(wú)法保證成為真正的世界強(qiáng)國(guó)。（劉志勤）