中國自古以來就有“父債子還、子債父還”的說法，現(xiàn)代法律又提出“家庭債務(wù)”的新概念，中國太平洋人壽保險股份有限公司推出的“安貸寶”業(yè)務(wù)卻讓這種“欠債還錢”的約定有了新途徑。

　　“安貸寶”是一款人身意外傷害保險，專門為申請小額農(nóng)貸的農(nóng)戶提供的短期產(chǎn)品。凡向信用社或銀行申請貸款的農(nóng)戶、企業(yè)主以及消費、助學(xué)、創(chuàng)業(yè)貸款等各種借款人，年齡在16至65周歲，均可投保。借款人作為被保險人，貸款的金融機構(gòu)為第一受益人。若借款人因人身意外傷害死亡或者殘疾，保險公司代為一次性償還貸款或者按照殘疾等級進行賠付。

　　“也就是說，如果發(fā)生意外，父債不再用子還了，我們保險公司來還。”太平洋壽險湖北分公司團體業(yè)務(wù)部總經(jīng)理劉述華告訴《農(nóng)村金融時報》記者。

　　“安貸寶”應(yīng)運而生

　　業(yè)績蒸蒸日上，客戶滿意，銀保共贏，實現(xiàn)了社會效益和企業(yè)效益的雙豐收

　　2008年4月，中國太平洋人壽保險股份有限公司湖北分公司開始推廣“安貸寶”，轄內(nèi)的荊州中心支公司與當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社聯(lián)姻率先在監(jiān)利縣和荊州區(qū)試點，共同推行“安貸寶”，口碑甚好。

　　2008年12月，“安貸寶”在荊州全市推廣，立刻受到借貸雙方歡迎，風(fēng)靡荊州。

　　2009年8月，“安貸寶電子出單系統(tǒng)”正式運營，系統(tǒng)利用網(wǎng)絡(luò)將農(nóng)信社或銀行全部網(wǎng)點與太平洋壽險核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)實施無縫對接。

　　2010年6月，“安貸寶”擴展市場，從單一的農(nóng)戶貸款面向消費、助學(xué)、創(chuàng)業(yè)貸款等各種借款人，實現(xiàn)了社會效益和企業(yè)效益的雙豐收。

　　截至到2012年8月，“安貸寶”共為全省30余萬農(nóng)戶和企業(yè)提供100多億元的保險保障，替各類貸款戶償還貸款1000余萬元。

　　據(jù)介紹，“安貸寶”保險期間與借款人的借款期間基本相同，目前的最高貸款金額是200萬元。一筆1萬元的貸款，客戶只需交幾十元就可以享受與貸款等額的保障。客戶在信用社或銀行辦理貸款手續(xù)時，采取自愿原則，可直接將投保手續(xù)，貸款、保險一起辦理。

　　為客戶劫后彌傷

　　讓農(nóng)戶多了一份保障，還幫助一個家庭樹立重新創(chuàng)業(yè)的信心

　　2012年3月30日下午，太平洋壽險荊州中心支公司接到報案，被保險人董先生意外身故。公司立即啟動重大賠案應(yīng)急預(yù)案，一邊抓緊進行調(diào)查取證，一邊慰問家屬。董先生于2011年8月13日，在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用聯(lián)社貸款70萬元，投保了太平洋壽險“安貸寶”意外傷害保險(B款)700份，保額為70萬元。公司與荊州市農(nóng)村信用合作聯(lián)社調(diào)查人員協(xié)助客戶收集出險相關(guān)證明材料后，開啟理賠綠色通道，兩個工作日就結(jié)案。70萬元理賠款被送到荊州市沙市區(qū)農(nóng)信社。客戶家屬十分感激，特地向公司贈送錦旗。

　　2011年6月21日，湯女士的丈夫易先生在應(yīng)城義和農(nóng)信社申請獲得一筆企業(yè)經(jīng)營貸款，并購買了一份“安貸寶”借款人意外傷害險。2012年5月22日，易先生出差途中因車禍搶救無效死亡，家庭陷入悲痛之中，企業(yè)缺少了主心骨，經(jīng)營陷入困境。太平洋壽險孝感中心支公司接到報案后，第一時間調(diào)查取證，核實出險經(jīng)過，及時給予意外身故理賠金80萬元。替他的家庭解決了資金壓力，保全了他的企業(yè)和信用社資產(chǎn)。這是目前“安貸寶”較大賠案之一。

　　據(jù)記者了解，如果投保人身故，其購買的保險金額超過未償還貸款金額，保險公司將剩余保險金給付給借款人投保時指定的除金融機構(gòu)外的其他受益人；如果投保人殘疾(或全殘)，保險金額超過未償還貸款金額，保險公司將剩余保險金額給付給借款人本人。

　　“以往，如果貸款人遭遇人身傷害無法償還貸款，還會牽連親人也陷入經(jīng)濟危機。‘安貸寶’解決了這種因意外致貧不能還款的壓力，讓貸款農(nóng)戶可以安心地經(jīng)營貸款項目。不僅讓農(nóng)戶多了一份保障，在困難時期還可以幫助一個家庭樹立重新創(chuàng)業(yè)的信心。”劉述華如是說。

　　銀保結(jié)伴而行

　　保險和農(nóng)信社被一條新型的信貸價值鏈綁在一起，使銀保充分合作

　　“安貸寶”不僅減少了借款客戶因意外致貧、返貧的可能，還開創(chuàng)銀保合作新方式。因為“安貸寶”不僅滿足了金融機構(gòu)其風(fēng)險轉(zhuǎn)移、資產(chǎn)保全和提高貸款安全系數(shù)等多項需求，還拓展了保險公司的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

　　當(dāng)前，我國銀行業(yè)與保險業(yè)的合作方式，無論從業(yè)務(wù)代理的推介環(huán)節(jié)還是從產(chǎn)品種類的開發(fā)環(huán)節(jié)都無法充分滿足客戶的現(xiàn)實需求。雙方目前僅局限在銀行充當(dāng)保險公司代理中介這一層面上。即銀行通過向保險公司收取手續(xù)費的模式介入保險領(lǐng)域，保險公司通過銀行代售來完成保險銷售業(yè)務(wù)。銀行唯一的利益基點就在于中間業(yè)務(wù)的代理手續(xù)費。

　　業(yè)內(nèi)人士稱，這種銀行僅擔(dān)當(dāng)代理中介的合作方式，更確切地說是銀行代理保險業(yè)務(wù)，與真正意義上的銀行保險還有一定距離，無論是業(yè)務(wù)的組織形式還是產(chǎn)品品種都處于初級階段。

　　“而‘安貸寶’不僅沒有跟信用社搶存款業(yè)務(wù)，也不是收取中間業(yè)務(wù)手續(xù)費，它的生命力在于讓銀保目標(biāo)一致，保險和農(nóng)信社被一條新型的信貸價值鏈綁在一起，使農(nóng)信社和保險公司充分合作，是真正意義上的銀行保險產(chǎn)品。我們與太平洋壽險合作時間長、運作模式成熟，即使貸款金額達到200萬元，也可以柜面現(xiàn)場出單。”荊州市農(nóng)村信用合作聯(lián)社主任陳義斌告訴記者。

　　農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)點散、貸款額小、筆數(shù)多，而保險公司在要開拓農(nóng)村市場也面臨同樣的問題，這就更需要信保合作雙方以誠信為基礎(chǔ)，秉持長期性、創(chuàng)造性的合作理念。當(dāng)然，在廣闊的農(nóng)業(yè)地區(qū)，太平洋壽險不會只滿足于“安貸寶”，將會進一步銀保攜手開發(fā)出更好的金融產(chǎn)品，更好的服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)。（記者 張超 魏飚）