隨著“你不理財，財不理你”的理財觀念深入人心，普通工薪階層的理財呼聲越來越高。在遼沈晚報理財俱樂部的QQ群里面，不斷有網(wǎng)友呼吁本報介紹一些實用、有效、適合工薪階層理財?shù)姆椒ā?

　　根據(jù)理財俱樂部會員的要求，本期理財工作室將支招工薪理財，讓更多工薪階層學(xué)會理財、從中受益。“工薪一族理財可以分為單身人士和已婚人士兩種不同的理財人群。 ”國家二級理財師、中美大都會人壽保險公司遼寧分公司首席壽險規(guī)劃師王鳳尾表示。

　　單身“月光族”要強(qiáng)制理財

　　對于年輕未婚的單身工薪族來說累積人生的第一筆財富最重要，而這一個階層的工薪族往往不會理財，忽略了理財?shù)闹匾�性。“單身人士，特別是現(xiàn)在年輕的‘月光族’在理財時最重要的是要學(xué)會控制消費，強(qiáng)制性理財。 ”王鳳尾表示。其實作為年輕人來說，每個月收入中除去必要的生活開支，多花幾百元和少花幾百元對生活的影響并不大，關(guān)鍵就是，如何在還沒有隨意消費完之前，及時地將這些可花可不花的資金沉淀下來。

　　王鳳尾對年輕人的理財給出了下列幾點意見：

　　1、零存整取。每月發(fā)工資時，采用零存整取的方法，在銀行開一儲蓄賬戶，根據(jù)自己實際的情況每月固定存入一定數(shù)額的錢，直接從工資卡中自動轉(zhuǎn)存。這樣，一年后，將有一筆不少的資金。可以用這筆積累下來的資金去參與一些基金股票的投資。并可隨工作經(jīng)驗的增加，收入的增長，適當(dāng)增加。

　　2、商業(yè)保險。建議每月用300-500元，以月交方式給自己買一份商業(yè)保險，內(nèi)容：終身壽險附加意外險，重疾險，這樣既可強(qiáng)制自己建立好保障，又能在風(fēng)險發(fā)生時使養(yǎng)育自己的父母有一些養(yǎng)老金，像孩子的孝養(yǎng)金一樣。

　　3、改變“收入-支出=儲蓄”的方法，這樣永遠(yuǎn)沒儲蓄。應(yīng)該“收入-儲蓄-保險=支出”。而且可以盡享每月花光包包里的錢，不會自責(zé)的愉悅。當(dāng)然，如果有結(jié)余，一定在當(dāng)月存入銀行，為以后投資做更好準(zhǔn)備。

　　工薪家庭巧用“三三制”理財

　　王鳳尾表示，家庭理財一般包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出、教育儲備、稅收規(guī)劃、投資、養(yǎng)老、資產(chǎn)保全和保險等八個方面。

　　王鳳尾介紹，對于工薪家庭來說，“三三制”的理財方法最為實用。具體來說，“三三制”即在家庭理財當(dāng)中把家庭收入平均分成三份——一份用于支出、一份用于投資、一份用于儲蓄。當(dāng)然，根據(jù)家庭收入高低和風(fēng)險承受能力的不同等因素在“三三制”時可以對支出、投資和儲蓄的某方面有所側(cè)重。  

　　家庭成員及收入情況

　　我，31歲，國企職員，2009年收入8萬元，2010年預(yù)計增加20%，有五險一金，還有企業(yè)年金。

　　我丈夫，32歲，原為事業(yè)單位職員，2009年跳槽私企，年收入由原來的5萬到2009年的4萬年薪+2萬年終獎，自己交養(yǎng)老保險。 2010年收入能好轉(zhuǎn)，預(yù)計達(dá)到10萬以上，單位承諾繳五險一金。

　　孩子，兩歲。我的父母均退休，兩人退休金每月共5000元。目前5口人一起住在我父母的房子里，160平方米的房子沒有貸款。

　　家庭經(jīng)濟(jì)狀況

　　1、我單位有食堂(早、午兩餐)、通勤班車，沒有相關(guān)支出。晚餐大多在家里和父母一起吃。單位要求穿工作裝，衣服錢也省了。我老公單位配車，公出頻繁，單位報銷。

　　2、孩子由姥姥、姥爺帶，每年初我們給姥姥、姥爺2萬元作為育兒辛苦費，不過他們基本不要，都給我們存著。孩子從9個月開始上早教中心，早教費用至今已花費1萬余元；每月奶粉等食品、衣物、玩具支出500元左右。

　　3、我和老公原來的房子動遷，所以2007年底買了一套房子，80平米45萬，2009年7月交房，沒有貸款，準(zhǔn)備今年裝修帶孩子入住。另有一套住房90多平近30萬，2010年上半年交房，無貸款。

　　4、我們2008年之前基本沒有存款，目前定存5萬，還有5萬現(xiàn)金、2萬基金、1000歐元。

　　5、日常水電煤氣、電話、蔬菜水果、日雜等費用均由姥姥、姥爺支出。

　　6、公公、婆婆在外地，平時不需要我們照顧。

　　7、給孩子參加了社區(qū)的醫(yī)療保險，沒有其它商業(yè)保險。父母和我參加了商業(yè)保險(具體記不清了，在爸媽手里放著呢，好像是有健康險和分紅)。

　　2010年支出計劃

　　1、裝修費用，預(yù)計4萬元。

　　2、過年給父母2萬元育兒辛苦費+1萬元生活費；給公公婆婆3000元生活費。

　　3、父母身體都不太好，2009年帶孩子太累了，住院兩次，2010年準(zhǔn)備在這方面為父母提供療養(yǎng)等身體保健費用1萬元左右。

　　4、孩子2010年下半年上幼兒園，計劃買一臺車。

　　專家支招

　　該家庭屬于財務(wù)狀況比較好的家庭，沒有負(fù)債而且夫妻倆收入也很不錯。

　　1、20%用于日常生活支出。該家庭收入狀況較好，而且花費并不是很多，每個月20%的收入用來當(dāng)作日常生活支出用，注意節(jié)制，不要超過該比例。

　　2、10%用于非生活必需品支出。每個月可以拿出來10%的收入用作于奢侈品、禮金等非生活必需品支出。

　　3、30%用于風(fēng)險性投資。拿出30%的收入用于投資股票、基金等風(fēng)險性相對較高的投資產(chǎn)品，考慮到該家庭風(fēng)險承受能力較高，可以適當(dāng)提高用于投資的比例。

　　4、30%用于穩(wěn)定投資和長期投資。銀行儲蓄、國債、黃金等穩(wěn)定性、長期性的投資產(chǎn)品都是可以選擇的方向。

　　5、10%用于保險。該家庭有部分的保險投資，但是還需要加大。案例中提到，父母身體不好需要提供療養(yǎng)保健等。考慮到此，夫妻兩人需要購買一定的健康險、意外險、養(yǎng)老險等保險，為自己做一個長期的打算。（記者 王春暉 實習(xí)生 張元元）