一季度12.5%的新保單被內(nèi)地游客買(mǎi)走
香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處日前公布今年首季香港保險(xiǎn)業(yè)臨時(shí)統(tǒng)計(jì)數(shù)字，向內(nèi)地訪客發(fā)出的新保單保費(fèi)為28億元(港幣，下同)，占所有個(gè)人業(yè)務(wù)總新保單保費(fèi)的12.5%。內(nèi)地訪客香港買(mǎi)保險(xiǎn)繼續(xù)呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。
內(nèi)地訪客在香港保險(xiǎn)市場(chǎng)所占的份額，近年來(lái)節(jié)節(jié)攀升。2008年還只有5.4%，隨后幾年逐漸升高至6.4%、7.5%、9.0%。去年，香港保險(xiǎn)業(yè)向內(nèi)地訪客所發(fā)出的新保單保費(fèi)為99億元，占全年個(gè)人業(yè)務(wù)總新保單保費(fèi)的12.8%。
賴(lài)志鋒在內(nèi)地出生長(zhǎng)大，香港科技大學(xué)博士畢業(yè)后，留在香港一家保險(xiǎn)公司任業(yè)務(wù)員。他介紹，自己的客戶(hù)中，有六七成是內(nèi)地人。
香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處介紹，香港保險(xiǎn)業(yè)有170年歷史。目前香港保險(xiǎn)公司總數(shù)達(dá)154家，保險(xiǎn)中介人超過(guò)7萬(wàn)，提供種類(lèi)繁多的保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。
優(yōu)勢(shì)：費(fèi)率低、收益高、覆蓋廣
為何越來(lái)越多的內(nèi)地人到香港買(mǎi)保險(xiǎn)？業(yè)內(nèi)人士分析，與內(nèi)地同類(lèi)產(chǎn)品相比，香港的保險(xiǎn)具有費(fèi)率低、收益高、覆蓋廣三個(gè)特點(diǎn)，這是吸引內(nèi)地客人的最重要因素。
賴(lài)志鋒以香港某保險(xiǎn)公司和內(nèi)地某保險(xiǎn)公司的兩款類(lèi)似產(chǎn)品為例，解釋了兩地產(chǎn)品的異同。兩個(gè)產(chǎn)品都是繳納20年左右，總保費(fèi)約74000元。香港的產(chǎn)品可以覆蓋53種嚴(yán)重疾病，3種非嚴(yán)重疾病，2種男性癌癥，內(nèi)地的產(chǎn)品只覆蓋12種嚴(yán)重疾病。對(duì)疾病的定義，內(nèi)地公司也更為嚴(yán)格。比如，原位癌內(nèi)地多數(shù)公司不賠，癌癥則要求到“擴(kuò)散”階段才賠。此外，“遺傳性疾病、先天染色體異常”、“被保險(xiǎn)人2年內(nèi)自殺”等許多情況，都不在內(nèi)地保險(xiǎn)公司承保之列，而香港則只有“被保險(xiǎn)人1年內(nèi)自殺”和“觸犯法律”兩項(xiàng)屬于“不保”。
兩款產(chǎn)品雖然總保費(fèi)相當(dāng)，賠付額卻有很大差別。比如，假若投保人65歲患有嚴(yán)重疾病或身故，香港產(chǎn)品可以賠償115.9萬(wàn)元，內(nèi)地產(chǎn)品只能賠償42.6萬(wàn)元。
費(fèi)率之所以低，是香港保險(xiǎn)公司使用的是以香港人口統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)制作的生命表計(jì)算費(fèi)率，因?yàn)橄愀廴私】盗?xí)慣較好，所以港人壽命長(zhǎng)、生病少，整體出險(xiǎn)概率較低。賴(lài)志鋒介紹，以前香港的保險(xiǎn)公司賣(mài)大病保險(xiǎn)產(chǎn)品給內(nèi)地人，費(fèi)率上都有少許加成，但目前已經(jīng)與港人相若。“來(lái)香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的內(nèi)地人，多來(lái)自北京、上海、廣州、深圳等發(fā)達(dá)地區(qū)，經(jīng)濟(jì)社會(huì)地位較高，健康狀況也較好。”
據(jù)一位業(yè)內(nèi)人士透露，香港對(duì)不同國(guó)籍的投保人，費(fèi)率有浮動(dòng)。比如，美國(guó)人需要加成50%。“主要原因是美國(guó)人飲食習(xí)慣不好。”對(duì)于某些環(huán)境、衛(wèi)生或交通安全狀況特別差的國(guó)家，則會(huì)拒絕其國(guó)民投保。
風(fēng)險(xiǎn)：糾紛投訴如何解決
香港買(mǎi)保險(xiǎn)，聽(tīng)起來(lái)是不錯(cuò)的選擇。但是，畢竟是在境外，一旦發(fā)生糾紛，投訴、索賠會(huì)不會(huì)很麻煩？
今年4月30日，香港保險(xiǎn)索償投訴局宣布，次日起將處理索償投訴的服務(wù)范圍擴(kuò)大至非香港居民，內(nèi)地人也可以享有同樣的服務(wù)。投訴局說(shuō)，過(guò)去數(shù)年，非香港居民在香港購(gòu)買(mǎi)保單的數(shù)量顯著增加。投訴局的宗旨，是為保單持有人或其受益人提供有效免費(fèi)渠道，協(xié)調(diào)、排解他們與投訴局會(huì)員公司就個(gè)人保單產(chǎn)生的索償糾紛，投訴局可裁決的限額為80萬(wàn)港元。
香港保險(xiǎn)業(yè)一直是在自律監(jiān)管機(jī)制下運(yùn)作。保險(xiǎn)索償投訴局并非政府機(jī)構(gòu)，而是執(zhí)行自律監(jiān)管計(jì)劃，專(zhuān)責(zé)處理個(gè)人保單引起的索償投訴的自律機(jī)構(gòu)，其營(yíng)運(yùn)經(jīng)費(fèi)來(lái)自會(huì)員公司，為投訴人提供免費(fèi)服務(wù)。
賴(lài)志鋒認(rèn)為，香港買(mǎi)保險(xiǎn)，最大的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自人民幣匯率變化。因?yàn)橄愀圪I(mǎi)保險(xiǎn)，計(jì)價(jià)貨幣是港幣或美元，如果人民幣一直升值，無(wú)形中保額會(huì)逐年降低。“的確很多人短期內(nèi)看漲人民幣，但保險(xiǎn)期限都是數(shù)十年計(jì)，人民幣兌美元的匯率走向，沒(méi)有人能說(shuō)得清。”
香港買(mǎi)的大病保險(xiǎn)，在內(nèi)地醫(yī)院住院能否賠償？賴(lài)志鋒說(shuō)，這一點(diǎn)并不需要擔(dān)憂。以友邦保險(xiǎn)為例，內(nèi)地指定醫(yī)院有1100多家，基本包括了內(nèi)地所有的三甲醫(yī)院。
在香港投保，發(fā)生賠付后，能否順利把錢(qián)寄到內(nèi)地呢？賴(lài)志鋒介紹，一般的理賠程序是，投保人把所有單據(jù)寄到香港，7個(gè)工作日之內(nèi)保險(xiǎn)公司審核完畢并賠付。“因?yàn)闋可鎯?nèi)地醫(yī)保理賠等問(wèn)題，原件會(huì)再寄回投保人。”賠付方法有兩種，一是寄送支票(涉及到身故賠償?shù)男枰芤嫒擞H自來(lái)港)，二是寄送匯票。
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香港保險(xiǎn)索償投訴局特別提醒：
內(nèi)地游客來(lái)港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，要留意以下事項(xiàng)：1.基于保單的有效性，保單申請(qǐng)人及見(jiàn)證人必須要在香港簽署，保單才獲得香港法例保障；反之若保單并不是在香港簽署(例如在內(nèi)地的城市)，則違反內(nèi)地及香港的法規(guī)，保單的有效性不受保障。
2.保費(fèi)宜直接交給保險(xiǎn)公司，切勿以中介人的名字為抬頭收款人，并應(yīng)向保險(xiǎn)公司索取正式收據(jù)。投保人應(yīng)與保險(xiǎn)中介人建立多種聯(lián)系方法，必要時(shí)亦應(yīng)直接聯(lián)絡(luò)保險(xiǎn)公司。由于投保人身處內(nèi)地，投保人應(yīng)不時(shí)上網(wǎng)瀏覽保險(xiǎn)公司的資訊或查閱自己保單賬戶(hù)的情況。尹世昌
