最近，“互聯(lián)網(wǎng)金融”已代替銀行、基金，強勢占據(jù)金融媒體的重要版面。但是深入了解我們不難發(fā)現(xiàn)，“互聯(lián)網(wǎng)金融”并未脫離傳統(tǒng)金融業(yè)單獨存在，而是利用自己的業(yè)務(wù)渠道，借助銀行、基金系統(tǒng)，建立新型盈利模式。
業(yè)內(nèi)人士認為， P2P做的再好未來5年也很難達到傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模的1%。但是，交付渠道和交易模式所形成的顛覆對銀行業(yè)內(nèi)部的整合而言才是最大的挑戰(zhàn)。銀行自己若不能革去舊疾，就只能等別人來革自己的命。
銀行信用卡業(yè)務(wù)傳統(tǒng)盈利模式受沖擊
沒有任何一個領(lǐng)域是遍地黃金。幾年前，幾乎所有的銀行都認為，信用卡業(yè)務(wù)將是下一個盈利點，誰喪失了信用卡業(yè)務(wù)的陣地誰就將喪失未來。但幾年之后，信用卡業(yè)務(wù)仍只是為客戶提供增值服務(wù)，遠非銀行主營業(yè)務(wù)，就像門戶網(wǎng)站的郵箱業(yè)務(wù)。所以，在由“搞互聯(lián)網(wǎng)的野蠻人”挑起的這一場戰(zhàn)爭中如何盈利才是問題的核心。
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)的競爭模式受到了很大挑戰(zhàn)。各家銀行也在根據(jù)市場環(huán)境的變化不斷調(diào)整自身的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，有所為，有所不為。
像興業(yè)銀行這樣無限期關(guān)閉信用卡商城，在銀行業(yè)尚屬首次，但也并非完全出人意料。實際上，作為商業(yè)銀行涉足互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的“一步”，多數(shù)業(yè)內(nèi)人士均認為目前國內(nèi)銀行信用卡商城的經(jīng)營大多都不盡如人意。由于商品少、價格高、存在分期手續(xù)費等原因，信用卡網(wǎng)上商城與京東、淘寶、蘇寧易購等“電商大佬”競爭并無優(yōu)勢。興業(yè)銀行此舉，或許真能置之死地而后生！
阿里信用支付提供與電商合作新模式
阿里信用支付掌握了龐大的客戶數(shù)據(jù)——它太了解客戶了。
淘寶上留的收貨地址是大學(xué)的宿舍，從年齡看這個客戶可能還是個在校大學(xué)生，信用額度不能給太高；這個客戶的手機號碼是139+區(qū)號，說明他很有可能是第一批用手機的人，年紀應(yīng)該不小了，經(jīng)濟實力也應(yīng)該不錯，信用額度可以調(diào)到最高的5000元；再看這個客戶連續(xù)在淘寶上買了上萬元的家電，應(yīng)該是掌握家庭財政大權(quán)的主婦，信用額度也應(yīng)該調(diào)高……
只要客戶在淘寶上有交易記錄，支付寶和阿里金融就會對這些信息進行分析，給出信用額度，在1元到5000元之間。阿里金融事業(yè)部總裁胡曉明表示，用戶在通過信用支付借錢時，資金來源是和阿里金融合作的銀行。在借貸產(chǎn)生的過程中，阿里金融向簽約接受信用支付的商戶收取每筆1%的服務(wù)費，這是信用支付的唯一收入來源。
以上說明，支付寶的信用支付并不是真正意義上的信用卡，支付寶本身并不具備透支功能，信用貸款是由合作銀行來提供，只是由阿里方面提供擔保，實際上與銀行是合作關(guān)系。
京東商城聯(lián)席董事趙國慶更直言，信用支付服務(wù)為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)開辟了一個新的領(lǐng)域和方向，但是也需要相關(guān)的規(guī)則去約束。
商業(yè)銀行亟待理念革新
中國銀行業(yè)協(xié)會在《2012-2013中國銀行業(yè)發(fā)展報告》中提出，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢不可逆轉(zhuǎn)，但并不會完全取代銀行等傳統(tǒng)金融業(yè)。
央行有關(guān)負責人近日在接受媒體采訪時也說，目前和今后相當長時間，互聯(lián)網(wǎng)金融三大板塊的業(yè)務(wù)量還不會撼動傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)。“目前，金融機構(gòu)各項貸款余額超過68萬億元，P2P就算做得再好，未來5年可能也很難達到這個規(guī)模的1%。”
社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛說，“交付渠道和交易模式所形成的顛覆對銀行來說才是最大的挑戰(zhàn)，因此各家銀行也都在搭建自己的平臺，先行把握渠道主動權(quán)。”
事實上，當前，銀行最缺乏的不是新技術(shù)，而是理念革新。銀行管理者習慣了幾十年來封閉、獨享的市場，習慣居高臨下的服務(wù)方式，面對互聯(lián)網(wǎng)時代平等、開放、分享之類的理念，每一個都會觸動原有的利益。銀行應(yīng)該清醒，自己不能革去舊疾，就只能等別人來革自己的命。(記者 蔣詩舟)
