■ 個(gè)案資料
王先生，40歲，目前自己經(jīng)營(yíng)一家公司，稅后年收入約120萬(wàn)元。太太30歲，目前在家全職帶兒子，兒子5歲正上幼兒園。
目前夫妻雙方名下有3套住房，自住一套兩居室現(xiàn)價(jià)約380萬(wàn)元，學(xué)區(qū)房，無(wú)貸款。另外兩套住房均出租，分別價(jià)值約200萬(wàn)元及150萬(wàn)元，其中一套有100萬(wàn)貸款。
家庭每月開(kāi)銷約2萬(wàn)元。銀行存款約180萬(wàn)元，股票市值約100萬(wàn)元，目前縮水至60萬(wàn)元。
先賣兩套房再購(gòu)學(xué)區(qū)房
在目前的家庭結(jié)構(gòu)下，王先生和王太太不具備購(gòu)房資格。根據(jù)“京十五條”北京樓市調(diào)控細(xì)則要求，對(duì)于已經(jīng)擁有兩套及以上住房的本市戶籍居民家庭，暫停在本市購(gòu)房。目前王先生夫妻雙方名下有3套住房，已經(jīng)無(wú)法再次購(gòu)買房屋。建議王先生出售2套名下房屋，則可具備再次購(gòu)買資格。
王先生現(xiàn)在可動(dòng)用的資金包括180萬(wàn)存款和出售兩套住房獲得的250萬(wàn)，共計(jì)430萬(wàn)，無(wú)法全款，可以通過(guò)貸款實(shí)現(xiàn)購(gòu)房目的。王先生打算購(gòu)置500萬(wàn)房產(chǎn)，首付最低300萬(wàn)。月供方面，假設(shè)王先生首付300萬(wàn)，剩余200萬(wàn)以貸款方式實(shí)現(xiàn)，貸款利率為基準(zhǔn)利率的1.1倍，按照現(xiàn)行利率上浮后為7.205%，按照20年等額本息法，月供為15753.03元。目前，銀行在審核貸款時(shí)，一個(gè)共同的參考指標(biāo)是還款人的月供不得超過(guò)收入的50%。王先生的月供15753.03，月收入為10萬(wàn)，不超過(guò)50%，完全可以負(fù)擔(dān)月供。
通過(guò)上述操作，王先生一家可以實(shí)現(xiàn)購(gòu)置重點(diǎn)學(xué)區(qū)房的想法。
購(gòu)買保險(xiǎn)穩(wěn)健家庭金融
就目前王先生的資金安排來(lái)看，投資品種單一，閑置資金量大，流動(dòng)性強(qiáng)，股票虧損嚴(yán)重，投資回報(bào)率不理想。
目前王先生主要的投資渠道就是股票和儲(chǔ)蓄，從分散配置的角度，建議王先生將資金分別投資到流動(dòng)性資產(chǎn)、固定收益類資產(chǎn)和權(quán)益類資產(chǎn)中，這樣能夠提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，提高綜合收益。具體配置比例建議王先生到專業(yè)機(jī)構(gòu)做詳細(xì)測(cè)評(píng)。另外，王先生家庭分工存在“一邊倒”狀況，風(fēng)險(xiǎn)偏高，可以購(gòu)買保險(xiǎn)類產(chǎn)品，增強(qiáng)家庭金融穩(wěn)健。
目前我國(guó)的股票市場(chǎng)低迷，整體表現(xiàn)不佳，持倉(cāng)者大多損失嚴(yán)重，同時(shí)股市處于低位，風(fēng)險(xiǎn)基本已經(jīng)被釋放，上漲空間很大，對(duì)投資者又具有很大的吸引力。就王先生的股票而言，原先投入100萬(wàn)，目前縮水到60萬(wàn)，虧損比例40%，從比例來(lái)看，的確是虧損嚴(yán)重。對(duì)于一只股票的分析要著眼于諸多方面，不僅僅局限于他的虧損比例，因此無(wú)法斷言是否需要割肉。股票投資屬于高風(fēng)險(xiǎn)投資，需要投資者具有一定的投資經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，對(duì)于工作比較繁忙、投資經(jīng)驗(yàn)不夠豐富或是風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較低的投資者最好謹(jǐn)慎參與。
選擇重疾險(xiǎn)覆蓋缺口
王先生目前需要購(gòu)買醫(yī)療、養(yǎng)老類保障性產(chǎn)品，可選擇重大疾病保障保險(xiǎn)、養(yǎng)老年金來(lái)覆蓋缺口。醫(yī)療費(fèi)方面，建議王先生選擇重大疾病保險(xiǎn)，由于王先生購(gòu)房貸款額為200萬(wàn)，貸款期限20年，故建議王先生選擇保額200萬(wàn)，20年繳費(fèi)，保障到70歲的保險(xiǎn)。
以招商信諾真愛(ài)一生尊貴版為例，王先生每年繳費(fèi)8萬(wàn)左右，可享受從現(xiàn)在到70歲高達(dá)200萬(wàn)重疾保額，覆蓋貸款缺口，如果平安生存到70歲則可獲得200萬(wàn)養(yǎng)老金外加累計(jì)的紅利。
養(yǎng)老年金方面，建議選擇從60歲退休領(lǐng)取10年，領(lǐng)到70歲終止，保費(fèi)繳納建議選擇20年交。以招商信諾悠享人生養(yǎng)老年金為例，每年約存24萬(wàn)左右，即可從退休開(kāi)始首年領(lǐng)取50萬(wàn)退休金，并且每年以5%遞增，最高一年領(lǐng)取61.25萬(wàn)，外加累計(jì)紅利。
王太太建議考慮50歲領(lǐng)，領(lǐng)取時(shí)間10年，繳費(fèi)時(shí)間10年的保障，每年存11萬(wàn)左右，50歲那年便可以領(lǐng)取10萬(wàn)退休金，之后每年以5%遞增，最多可領(lǐng)取14500元外加累計(jì)紅利。重大疾病保障以珍愛(ài)一生尊貴版為例：投保100萬(wàn)保額，20年繳，保障到70歲，每年僅需要交納3萬(wàn)元，可以獲得100萬(wàn)重大疾病保障，期間身故或者罹患所列重疾即可獲得100萬(wàn)賠償，如果平安生存到70歲則可獲得100萬(wàn)保障外加累計(jì)紅利。
綜上所述，王先生每年32萬(wàn)保費(fèi)，王太太每年14萬(wàn)保費(fèi)，共46萬(wàn)可獲重大醫(yī)療保障和退休金，再無(wú)后顧之憂。
基金定投積累教育金
安排好了養(yǎng)老、醫(yī)療，王先生家庭的資金為銀行存款約130萬(wàn)，股票市值100萬(wàn)(目前縮水至60萬(wàn))，共計(jì)230萬(wàn)，年收入120萬(wàn)，每年支出包括原本的家庭生活支出24萬(wàn)和新購(gòu)房屋月供每年18萬(wàn)，年保費(fèi)支出46萬(wàn)，共計(jì)年支出88萬(wàn)，年結(jié)余32萬(wàn)。
王先生打算兒子上高中就送到國(guó)外就讀，兒子目前5歲，15歲上高中，還有10年的時(shí)間。以每年花費(fèi)30萬(wàn)元為例，王先生供兒子完成高中、大學(xué)、研究生總共需要約270萬(wàn)元。王先生可以考慮基金定投的方式積累教育金，每月存2萬(wàn)，每年共計(jì)24萬(wàn)，按照年利率5%來(lái)計(jì)算，10年后可以獲得310萬(wàn)最終受益，完全可以滿足孩子求學(xué)所需。
■ 理財(cái)目標(biāo)
1、兒子馬上要上小學(xué)，打算購(gòu)置三居室重點(diǎn)學(xué)區(qū)房一套，預(yù)算500萬(wàn)元。
2、目前投資項(xiàng)目貧乏，如何優(yōu)化？股票是否割肉？
3、公司經(jīng)營(yíng)存在不穩(wěn)定性，以后養(yǎng)老、醫(yī)療費(fèi)用如何提前安排？
4、打算兒子上高中就送到國(guó)外就讀，教育資金怎么積累合理？
■ 家庭財(cái)務(wù)狀況分析
王先生有一筆剩余資金，準(zhǔn)備依靠資產(chǎn)配置實(shí)現(xiàn)未來(lái)的養(yǎng)老、醫(yī)療、子女教育。王先生這種想法是非常好的理財(cái)理念和生活習(xí)慣！
王先生家庭稅后年收入約120萬(wàn)，家庭每月開(kāi)銷約2萬(wàn)，每月結(jié)余8萬(wàn)元，屬于高資產(chǎn)，高收入、高支出客群。
目前王先生家庭分工呈現(xiàn)“一邊倒”狀況，王先生是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，負(fù)責(zé)在外賺錢，王太太和兒子依靠供養(yǎng)，開(kāi)銷大。這種家庭分工明確，能夠覆蓋家庭生活各方面，有利于提高生活品質(zhì)。同時(shí)也存在著致命的隱憂，雖然從現(xiàn)階段看客戶每年能存下很多錢，但是并沒(méi)有相應(yīng)的保障項(xiàng)目來(lái)覆蓋，一旦王先生的收入出現(xiàn)問(wèn)題，將給整個(gè)家庭帶來(lái)不可估量的后果。
當(dāng)王先生的兒子30歲獨(dú)立時(shí)，王先生60歲，王太太50歲。在王先生退休前，能夠完成孩子成長(zhǎng)過(guò)程中的資助，整個(gè)家庭年齡結(jié)構(gòu)能夠滿足孩子成長(zhǎng)所需，但是由于王先生退休時(shí)孩子剛好處于婚齡，王先生和王太太儲(chǔ)存退休金的時(shí)間和給孩子儲(chǔ)存結(jié)婚資金的時(shí)間重疊，因此有可能對(duì)養(yǎng)老資金的積累產(chǎn)生影響。
王先生期望通過(guò)理財(cái)規(guī)劃完成孩子教育、個(gè)人養(yǎng)老和醫(yī)療，下面我們將根據(jù)王先生的要求提供一些理財(cái)建議。
