“十二五”發(fā)展規(guī)劃綱要指出，大力發(fā)展中小企業(yè)，增加中小企業(yè)貸款的規(guī)模和比例。近年來，工商銀行認真貫徹落實黨中央、國務院要求，不斷加大對中小企業(yè)、特別是對小企業(yè)的金融支持力度。到去年末，工商銀行中小企業(yè)貸款余額達3萬億元，約占全部貸款余額的一半。五年來，對中小企業(yè)貸款的年均增幅超過27%，遠高于同期貸款的平均增速。其中，對小企業(yè)及個體工商戶貸款增幅更高。特別是在去年工商銀行全部貸款的增幅只有16.9%的情況下，工商銀行對小企業(yè)和個體工商戶貸款凈增2000億元，增幅近45%，信貸結構有了重要調整。同時，中小企業(yè)貸款不良率僅為1.35%；小企業(yè)貸款不良率僅為0.82%，小企業(yè)貸款質量優(yōu)于公司貸款整體水平。

　　過去我們銀行把信貸工作的注意力主要放在服務大企業(yè)、大項目上，當然不能簡單地認為這種做法是不對的，但認真分析起來這種信貸結構的形成與我們思想認識不夠全面、管理方法不夠精細有一定關系。我們總習慣地認為大企業(yè)、大項目風險小，而中小企業(yè)管理中存在著這樣那樣的問題，因而對發(fā)展中小企業(yè)信貸一直存有一些顧慮。這導致了銀行信貸結構中貸大、貸長、貸集中的傾向日趨明顯。而在分析這種傾向有可能帶來的問題時，我們又往往簡單地只是說這種貸大、貸長、貸集中的狀況會增加銀行的系統(tǒng)性風險。但由于這些年來大企業(yè)經營狀況事實上在不斷改善，大型項目開工建設也較為順利，并未出現(xiàn)嚴重的現(xiàn)金流中斷現(xiàn)象。因而這種對未來可能出現(xiàn)所謂系統(tǒng)性風險的研判，有時還不足以使我們下大決心改變習慣的做法，主動地去調整信貸結構。

　　這兩年來我們對國際金融危機發(fā)生后的一些新情況新問題，包括金融監(jiān)管規(guī)則的改革內容進行了認真的思考和研究，我們的認識有了較大的變化。我們意識到即使不論這些大企業(yè)、大項目日后的經營情況如何，也不論大企業(yè)、大項目融資渠道相對較多，今后通過資本市場獲取融資的能力將越來越強，就從適應新的金融監(jiān)管規(guī)則來看，我們的信貸結構也必須要改變了，必須自覺地加大對中小企業(yè)，尤其是小企業(yè)的投放份額。因為，金融監(jiān)管改革的一項重要內容，就是對銀行資本充足率提出了更高的監(jiān)管標準。而按照新的巴塞爾資本協(xié)議監(jiān)管規(guī)定，每筆貸款所占用的監(jiān)管資本是由五個因素來決定的，除了貸款金額的大小外，主要取決于貸款違約率、違約損失率、貸款期限，以及與宏觀經濟的關聯(lián)度。

　　大企業(yè)、大項目貸款與小企業(yè)貸款相比，固然違約率比較低，但由于大企業(yè)、大項目貸款中采用信用放款方式的占較大比例(例如我行大企業(yè)、大項目貸款中，信用貸款比例為54%)，按新的監(jiān)管規(guī)則的規(guī)定，認為這些貸款風險緩釋能力低，一旦違約后損失率較大。

　　加上大企業(yè)貸款期限一般較長、與國民經濟關聯(lián)度又比較高，因此按新的監(jiān)管規(guī)則測算時，同樣大小金額的貸款，大企業(yè)貸款的資本占用最高，對銀行資本充足率的影響最大。

　　以工商銀行為例，綜合算下來，我們大企業(yè)貸款資本占用約為6.7%；中型企業(yè)次之，約為6.57%；小企業(yè)最低，只有2.44%，尚不足大企業(yè)的二分之一。這使我們對支持中小企業(yè)發(fā)展這個問題有了新的體會和認識。銀行支持中小企業(yè)發(fā)展，不僅僅是落實國家有關要求和號召的問題，還是一種社會責任。中小企業(yè)尤其是小企業(yè)發(fā)展得如何，不僅僅事關民生和就業(yè)，也關系到銀行自身的可持續(xù)發(fā)展。

　　這兩年來我們自覺地把落實國家支持中小企業(yè)發(fā)展的要求與工商銀行自身的經營轉型、結構調整結合起來，加大了對中小企業(yè)的金融支持力度，并逐步探索出一些行之有效的機制和辦法。比如說，在組織機構上，兩年來，我們在全行范圍內設立了1200多家小企業(yè)專營機構，基本覆蓋了我國小企業(yè)發(fā)展較為集中的地區(qū)，形成了小企業(yè)專業(yè)化經營體系。在人員隊伍上，我們建立了一支專門服務于小企業(yè)的專職化從業(yè)隊伍，目前經總分行考評合格的小企業(yè)金融業(yè)務人員已超過3.5萬人。在政策制度上，我們建立了一整套獨立的、適應小企業(yè)經營特點的信貸評級授信制度，并形成了規(guī)范化、標準化操作流程。在產品創(chuàng)新上，從初期的短期周轉貸款一個品種發(fā)展到包括中期周轉貸款、循環(huán)貸款、貿易融資、經營型物業(yè)貸款、標準廠房按揭貸款等在內的較為豐富的融資產品體系。去年我們創(chuàng)新推出了“網絡循環(huán)貸款”業(yè)務，小企業(yè)可通過網上渠道實現(xiàn)自助申請、提款和還款，較好地適應了小企業(yè)資金需求“短、頻、急”的特色，這個產品推出一年就發(fā)展了1.6萬戶小企業(yè)客戶，辦理貸款金額860億元。對長期以來一直存在的所謂小企業(yè)“擔保難”的問題，我們也有了新的認識和相應的解決措施。我們依托真實交易背景，大力發(fā)展貿易融資業(yè)務，同時也積極創(chuàng)新運用企業(yè)聯(lián)保、組合擔保等形式，為企業(yè)量身定做融資方案，受到小企業(yè)的普遍歡迎。目前我行小企業(yè)貸款的抵押率、擔保率明顯高于大型企業(yè)的貸款。

　　近期，工商銀行按照十七屆五中全會和中央經濟工作會議的部署，系統(tǒng)研究謀劃了今年及未來一個時期全行轉型發(fā)展目標和工作措施，其中對支持中小企業(yè)發(fā)展作了全面規(guī)劃，力爭今后三年內每年新增中型客戶6600戶以上，每年新增小企業(yè)客戶1.6萬戶以上，3年內使小企業(yè)貸款客戶突破10萬戶。總理在政府工作報告中指出，要引導商業(yè)銀行加大對重點領域和薄弱環(huán)節(jié)的信貸支持。總之，下一步我們要在繼續(xù)加強對大企業(yè)、大項目，尤其是在加強對大型央企金融服務的同時，切實做好對小企業(yè)的服務工作，支持和幫助更多的小企業(yè)更好更快的發(fā)展。

　　同時，我們也希望有關部門進一步加快建立完善中小企業(yè)征信體系。目前人民銀行征信系統(tǒng)已經匯集了企業(yè)及自然人的貸款違約信息，建議政府有關部門能否進一步考慮將中小企業(yè)工商注冊及年檢信息、海關及稅務信息、訴訟及判決信息等納入征信體系。(楊凱生)

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